वित्तीय समावेशन और संस्थान निर्माण पहल

पीएसआईजी के तहत प्रदान की गई सहायता: पुरानी पहल पीएसआईजी के पहले चरण के दौरान, सूक्ष्म वित्त क्षेत्र आंध्र संकट से उबर रहा था, तदनुसार, मूल रूप से छोटे और मध्यम आकार के एमएफआई की उधार संबंधी जरूरतों को पूरा करने के लिए समर्थन बढ़ाया गया था। इसके अलावा नए भौगोलिक क्षेत्रों में विस्तार के लिए बड़े और मध्यम आकार के एमएफआई को भी कुछ सहायता दी गई। धीरे-धीरे, जैसे-जैसे सूक्ष्म वित्त क्षेत्र का वृहद वातावरण स्थिर हुआ, इस क्षेत्र को मजबूत करने और नियंत्रित करने के लिए अधिक विशिष्ट उत्पादों और हस्तक्षेपों की आवश्यकता थी। तदनुसार, एमएफआई की विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए, तरलता निधि और क्षमता निर्माण अनुदान का दूसरा चरण अन्य क्षेत्र विशिष्ट योजनाओं के साथ शुरू किया गया था, जिसमें व्यवसाय संवाददाता नेटवर्क प्रबंधकों को सहायता प्रदान करना, छोटे/मध्यम को सह-पार्श्व आवश्यकताओं के लिए समर्थन प्रदान करना शामिल था। बीसी संचालन आदि का समर्थन करने के लिए गारंटी/एफडी के माध्यम से एमएफआई को आकार दिया गया। अनुभवों और हितधारकों की प्रतिक्रिया से सीखते हुए, परियोजना के दूसरे चरण के दौरान योजनाओं और फंडों (ऋण और अनुदान दोनों सहित) का एक समूह लॉन्च और संचालित किया गया। मौजूदा अंतराल और भागीदारों की बढ़ती ज़रूरतें। तरलता निधि

ऑन-लेंडिंग के लिए ऋण निधि: छोटे एमएफआई को ऑन-लेंडिंग समर्थन: एपी संकट के बाद, छोटे एमएफआई को तरलता की कमी का सामना करना पड़ रहा था क्योंकि एमएफ क्षेत्र धन प्रवाह में गिरावट का अनुभव कर रहा था। हस्तक्षेप में छोटे एमएफआई को ऋण देने पर समर्थन की परिकल्पना की गई है।

क्षमता निर्माण के लिए ऋण निधि: टियर I और II एमएफआई को विस्तार सहायता: टियर I और II पात्र एमएफआई के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिनके पास कम सेवा वाले भौगोलिक क्षेत्रों में विस्तार करने का पैमाना, क्षमता और क्षमता है, जिसमें उन्होंने बहुत बाद में विस्तार किया होगा। फंड का मुख्य उद्देश्य पीएसआईजी राज्यों में अतिरिक्त क्षमताएं बनाना है, हालांकि अल्पसेवित/गैरसेवित पीएसआईजी राज्यों में शाखा नेटवर्क का विस्तार करना, स्वास्थ्य, ऊर्जा, जल/स्वच्छता, शिक्षा, उद्यम के क्षेत्र में ऋण उत्पाद टोकरी में विविधता लाना है। (उच्च टिकट आकार के व्यक्तिगत ऋण) आदि, माइक्रो पेंशन, बचत (बीसी मॉडल के माध्यम से), बीमा आदि जैसी अन्य वित्तीय सेवाओं को बढ़ावा देना और प्रौद्योगिकी / एमआईएस को मजबूत करना और क्रेडिट सेवाओं के कुशल वितरण के लिए मोबाइल टेक्नोलॉजी का कार्यान्वयन करना।

फंड: पीएसआईजी राज्यों में लक्षित ऑन-लेंडिंग के लिए सिडबी और अन्य बैंकों द्वारा एमएफआई को ऋण देने के लिए 20% तक की पहली हानि डिफ़ॉल्ट गारंटी: पीएसआईजी राज्यों में लक्षित ऑन-लेंडिंग के लिए पात्र एमएफआई को ऋण देने का समर्थन करना। इसके परिणामस्वरूप पीएसआईजी राज्यों में पहुंच बढ़ेगी और पैठ बढ़ेगी।

कैश कोलैटरलाइज्ड गारंटी फंड (सीसीजीएफ): एनबीएफसी टियर II (50000 से कम और <2, 50,000 उधारकर्ता) और टियर के लिए कैश कोलैटरलाइज्ड गारंटी (सीसीजी) के रूप में फर्स्ट लॉस डिफॉल्ट गारंटी (एफएलडीजी) के लिए बैंकिंग कॉरेस्पोंडेंट (बीसी) मॉडल के तहत समर्थन देने के लिए। III (50,000 से कम उधारकर्ता) और सभी गैर एनबीएफसी एमएफआई/एसएचपीआई छोटे और मध्यम सामाजिक रूप से उन्मुख एमएफआई/एसएचपीआई पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जिसका उद्देश्य पीएसआईजी राज्यों के असेवित और कम सेवित क्षेत्रों में परिचालन की दीर्घकालिक स्थिरता प्राप्त करना है।

क्षमता निर्माण अनुदान (सीबी) समर्थन: टियर I, II और III एमएफआई के लिए: निम्नलिखित व्यापक क्षेत्रों में विस्तृत क्षमता निर्माण आवश्यकता मूल्यांकन (सीबीएनए) अभ्यास के बाद अनुदान समर्थन:

ऋण पोर्टफोलियो ऑडिट, सामाजिक प्रदर्शन मूल्यांकन, आचार संहिता मूल्यांकन, सिस्टम/प्रक्रिया ऑडिट आदि जैसे विश्वास निर्माण उपायों का समर्थन करके सूक्ष्म वित्त संस्थानों की विश्वसनीयता बढ़ाना।

परिचालन दक्षता में सुधार - प्रशिक्षण, पेशेवरों को काम पर रखने आदि के माध्यम से प्रौद्योगिकी आधारित समाधानों और कर्मचारियों की क्षमता निर्माण का समर्थन करके।

ग्राहकों और कर्मचारियों पर ध्यान केंद्रित करते हुए जिम्मेदार और पारदर्शी वित्त प्रथाओं में सुधार करना

असेवित क्षेत्रों में वित्तीय सेवाओं की पहुंच को गहरा करना

नवीन क्रेडिट उत्पादों का समर्थन करना और सूक्ष्म बीमा, माइक्रोपेंशन आदि जैसी अन्य वित्तीय सेवाओं का विस्तार करना।

नोट: समर्थन पीएसआईजी राज्यों में कार्यरत एमएफआई के लिए उपलब्ध होगा। लिक्विडिटी फंड और सीबी अनुदान के तहत सहायता के लिए पात्रता मानदंड (सांकेतिक):

उधार लेने की शक्ति/अनुदान स्वीकार करने की शक्ति

सुरक्षा प्रदान करने की शक्ति

सूक्ष्म ऋण गतिविधियों को जारी रखने की शक्ति

योग्य गतिविधियाँ - सूक्ष्म उद्यमों और गैर-कृषि गतिविधियों के वित्तपोषण के लिए।

कम से कम 5 वर्षों से अस्तित्व में होना चाहिए और या कम से कम पिछले 3 वर्षों से एक सफल माइक्रो क्रेडिट कार्यक्रम चलाने का प्रदर्शित ट्रैक रिकॉर्ड होना चाहिए। माइक्रो क्रेडिट कार्यक्रम शुरू करने के इच्छुक किसी भी नए एमएफआई को सहायता के लिए विचार किया जा सकता है यदि इसे बैंकिंग या सामाजिक/वित्तीय मध्यस्थता आदि में कम से कम 3 वर्षों के अनुभव वाले अनुभवी पेशेवरों द्वारा प्रचारित/प्रबंधित किया गया हो।

एमएफ कार्यक्रम आम तौर पर गरीबी उन्मूलन की ओर उन्मुख है और इसके अधिकांश ग्राहक गरीब हैं, खासकर महिलाएं।

सदस्यता - कम से कम 5,000 ऋण खातों या 3,000 उधारकर्ताओं तक पहुंच हो [व्यक्तिगत ऋण/एसएचजी/साझेदार एनजीओ या एमएफआई के माध्यम से] या 12 महीने की अवधि के भीतर इस पैमाने तक पहुंचने की क्षमता प्रदर्शित करता हो। ऐसे मामलों की योग्यता के आधार पर इस संबंध में बदलाव पर विचार किया जा सकता है। हालाँकि, एमएफआई-एनबीएफसी के संबंध में उपरोक्त मानदंड पर जोर नहीं दिया जा सकता है।

धर्मनिरपेक्ष ग्राहक/गतिविधियाँ।

संतोषजनक और पारदर्शी लेखांकन, एमआईएस और आंतरिक लेखा परीक्षा बनाए रखता है या सिडबी की सहायता से ऐसी प्रथाओं को अपनाने के लिए तैयार है।

वार्षिक आधार पर किसी बाहरी लेखा परीक्षक द्वारा खातों का ऑडिट किया जाता है या ऋण स्वीकृत होने के तुरंत बाद ऐसा करने के लिए सहमति दी जाती है। जब भी आवश्यकता हो.

अपेक्षाकृत कम जोखिम वाला पोर्टफोलियो/या इसके पुनर्प्राप्ति प्रदर्शन को बेहतर बनाने के लिए निश्चित योजना

परिचालन और वित्तीय आत्मनिर्भरता के लिए स्पष्ट और विश्वसनीय रास्ते पर आगे बढ़ना चाहिए

इसकी अपने संसाधन आधार को और व्यापक बनाने की योजना है

उचित मूल्यांकन और गहन पर्यवेक्षण के लिए सक्षम और पर्याप्त कर्मचारी होने चाहिए

बेंचमार्क मानदंड:

PAR>90 दिन : वांछनीय मानदंड - 5%

ओएसएस: वांछनीय मानदंड - 100%

सिडबी द्वारा सूचीबद्ध रेटिंग एजेंसियों द्वारा न्यूनतम निवेश ग्रेड: क्रिसिल का एमएफआर5

नियामक दिशानिर्देशों, जिम्मेदार वित्तपोषण के सिद्धांतों और मौजूदा उचित व्यवहार संहिता का अनुपालन।

क्षमता निर्माण सहायता, अनुदान की प्रकृति में होने के कारण, यह वांछनीय है कि एमएफआई पात्रता मानदंडों के साथ-साथ नियामक दिशानिर्देशों, जिम्मेदार ऋण प्रथाओं के सिद्धांतों, उचित व्यवहार संहिता आदि का अनुपालन करे।

सीबी अनुदान के लिए नकारात्मक सूची:

सीबी अनुदान सहायता सिविल कार्यों, वाहनों की खरीद, अंतर्राष्ट्रीय यात्रा, बिजनेस क्लास हवाई यात्रा आदि जैसे उद्देश्यों के लिए प्रदान नहीं की जानी चाहिए, जो अचल संपत्तियों/विलासिता के निर्माण की प्रकृति में हैं।

इसी प्रकार, जेएलजी/एसएचजी को बढ़ावा देने के लिए योजना के तहत आम तौर पर किसी सहायता की परिकल्पना नहीं की गई है।

नई पहल 1) लिक्विडिटी फंड II

घटक I: क्षमता निर्माण के लिए ऋण निधि - विस्तार और प्रौद्योगिकी आधारित पहल के लिए एमएफआई को समर्थन: इस फंड के दूसरे चरण में एमएफआई की सभी श्रेणियों को इसके स्तर और प्रकार की परवाह किए बिना इसके पूर्वावलोकन के तहत लाया गया है। पीएसआईजी कार्यक्रम के तहत विस्तार के लिए डेट फंड II तैयार करने का मुख्य तर्क यह था कि जिन एमएफआई के पास पैमाना, क्षमता है और वे आरबीआई दिशानिर्देशों के साथ-साथ समय-समय पर बैंक द्वारा निर्धारित अन्य दिशानिर्देशों का अनुपालन करते हैं, उन्हें ऐसा करना चाहिए। पहचाने गए भौगोलिक क्षेत्रों में विस्तार के लिए समर्थन दिया जाना चाहिए, जहां वे अन्यथा बहुत बाद में विस्तारित होते, ताकि, आउटरीच के विस्तार और अल्पसेवित/गैर-सेवित पीएसआईजी राज्यों में वित्त तक पहुंच बढ़ाने जैसे प्रमुख कार्यक्रम जनादेश को पूरा किया जा सके। ऋण निधि के तहत समर्थन का उद्देश्य न केवल आउटरीच को बढ़ाना है, बल्कि महिला लाभार्थियों तक पैठ का स्तर और ऋण तक अधिक पहुंच भी है। यह फंड समय-समय पर एमएफआई की प्रौद्योगिकी आधारित पहलों का भी समर्थन करेगा ताकि अंतिम मील की समस्या का समाधान किया जा सके, जिससे उनके संचालन की कुल लागत कम हो सके और व्यवहार्यता में सुधार हो सके।

ऑन-लेंडिंग के लिए ऋण निधि - टियर II और III एमएफआई को ऑन-लेंडिंग समर्थन: छोटे एमएफआई के लिए धन जुटाना हमेशा एक चुनौती होती है। ऑन-लेंडिंग फंडों ने एमएफआई को इन वंचित पीएसआईजी राज्यों में अपने एमएफ परिचालन को चलाने के लिए वांछित तरलता प्रदान की है। इस मद के तहत सहायता टियर II और टियर III एमएफआई को ऋण देने के लिए है। इस योजना के तहत एमएफआई को प्रोत्साहित करने की दृष्टि से, जो सीओसीए का अधिक पालन करते हैं, उन्हें कम ब्याज दर के साथ दो स्तरीय दर संरचना का प्रस्ताव दिया गया है।

एमएफआई के लिए पात्रता मानदंड:

सोसायटी, ट्रस्ट, कंपनी/सेक्शन-25 कंपनी, एनबीएफसी-एमएफआई, सहकारी सोसायटी और एमएसीएस के रूप में पंजीकृत होना चाहिए।

बीओ द्वारा इसकी उपयुक्तता पर कानूनी विभाग की मंजूरी प्राप्त करने के बाद ही किसी अन्य कानूनी इकाई के रूप में पंजीकृत होने पर विचार किया जा सकता है।

कम से कम 36 महीने से एमएफ के तहत ऋण दे रहा होना चाहिए या प्रमोटर/वरिष्ठ प्रबंधन के पास माइक्रो क्रेडिट/बैंकिंग/एनबीएफसी ऋण संचालन में कम से कम 10 साल का अनुभव होना चाहिए।

इसकी न्यूनतम पहुंच 5,000 ऋण खातों या 3,000 उधारकर्ताओं तक है।

न्यूनतम 0.50 करोड़ रुपये की सावधि ऋण आवश्यकता है।

गरीबों, विशेषकर महिलाओं को निशाना बनाता है और धर्मनिरपेक्ष है।

वित्तीय विवरणों का ऑडिट किया है (एक कार्यक्रम के रूप में माइक्रोफाइनेंस वाले एनजीओ के मामले में, एनजीओ के पास एमएफ कार्यक्रम के लिए अलग से ऑडिट किए गए वित्तीय विवरण होने चाहिए) और वित्तीय मध्यस्थ के लिए आवश्यक सिस्टम, प्रक्रियाएं और प्रक्रियाएं जैसे आंतरिक लेखांकन, आंतरिक ऑडिट, जोखिम हैं। प्रबंधन, नकदी प्रबंधन, समय पर एमआईएस, आदि।

आरबीआई और अन्य वैधानिक दिशानिर्देशों के अनुपालन में होगा।

अन्य:

एमएफआई आम तौर पर प्रचलित किसी भी एमएफ मॉडल जैसे ग्रामीण मॉडल, एसएचजी मॉडल, जेएलजी मॉडल, सहकारी समितियां आदि और कानून के तहत स्वीकार्य किसी अन्य उपयुक्त मॉडल का पालन कर सकता है।

दो स्तरीय एमएफआई के मामले में, न्यूनतम पोर्टफोलियो आकार 10 करोड़ रुपये को सीमा चिह्न माना जाएगा।

एमएफआई को पहला ऋण उसके बकाया ऋण पोर्टफोलियो का 25% से अधिक नहीं होना चाहिए।

एनबीएफसी या किसी अन्य इकाई के मौजूदा एमएफ संचालन को संभालने के लिए स्थापित किसी अन्य एमएफआई के लिए, पिछली इकाई के ट्रैक रिकॉर्ड को 36 महीने के कार्यकाल की पात्रता और पिछली इकाई के प्रमोटरों/वरिष्ठ प्रबंधन की निरंतरता के अधीन एक्सपोजर के लिए माना जा सकता है। .

उधारकर्ताओं द्वारा उपयोग के लिए एमएफआई द्वारा सिडबी का ऋण दिया जाएगा:

एमएसएमईडी अधिनियम के तहत गैर-कृषि आय सृजन गतिविधियों और सूक्ष्म उद्यमों की स्थापना/चलाना

नए निर्माण/नवीनीकरण/आवासीय इकाइयों/आवासीय इकाई-सह-कार्य शेड आदि के विस्तार के लिए।

एमएफआई को ऋण वार्षिक/आवश्यकता के आधार पर दिया जाएगा, जिसमें एमएफआई को न्यूनतम 0.50 करोड़ रुपये का ऋण दिया जाएगा।

एनबीएफसी-एमएफआई को प्राथमिकता क्षेत्र के तहत एमएफआई को बैंक ऋण की पात्रता पर आरबीआई के मानदंडों के अनुपालन के संबंध में एनबीएफसी-एमएफआई और अन्य सभी एमएफआई को आरबीआई मानदंडों के अनुपालन के संबंध में एक सीए प्रमाण पत्र प्रस्तुत करना होगा।

वैध बाहरी रेटिंग की उपलब्धता.

इसके अतिरिक्त सभी एमएफआई को जिम्मेदार ऋण प्रथाओं के सिद्धांतों का पालन करना होगा और ऋणदाताओं के फोरम के अनुसार ऋण अनुबंधों के सामान्य सेट से सहमत होना होगा।

यदि एमएफआई को पीएसआईजी ऋण निधि के तहत क्षमता निर्माण/विस्तार/आगे उधार देने के लिए ऋण निधि के तहत पहले सहायता दी गई है, तो तैनाती संतोषजनक होनी चाहिए थी।

2) बिजनेस कॉरेस्पोंडेंट नेटवर्क मैनेजर्स (बीसीएनएम)/कॉर्पोरेट बीसी को सहायता के लिए योजना इस योजना का उद्देश्य अंतराल को पाटने और कॉरपोरेट बीसी/बीसीएनएम और बदले में बीसीए के सामने आने वाली चुनौतियों पर काबू पाने के लिए वित्तीय, तकनीकी और परिचालन सहायता प्रदान करना है। यह योजना संस्थागत दक्षता, प्रबंधन, स्केलेबिलिटी और कुशल उत्पाद वितरण में सुधार पर ध्यान केंद्रित करते हुए उनकी संस्थागत संरचना के गहन मूल्यांकन के बाद होनहार कॉर्पोरेट बीसी में अनुदान के माध्यम से निवेश करने पर ध्यान केंद्रित करेगी। समर्थन के क्षेत्र आम तौर पर व्यापक हैं और बीसीएनएम की आवश्यकता के मूल्यांकन पर आधारित हैं और तकनीकी और परिचालन आवश्यकता, उत्पाद विकास आवश्यकता और अभिनव पायलट, वित्तीय साक्षरता को बढ़ावा देना, बुनियादी ढांचे का समर्थन, सीएसपी दक्षता आदि तक हो सकते हैं। पात्रता मानदंड:

कम से कम एक बैंक के बीसी के रूप में कम से कम तीन साल का संतोषजनक कामकाजी ट्रैक रिकॉर्ड वाली कॉर्पोरेट बीसी कंपनियां।

न्यूनतम 100 बीसीए का प्रबंधन

कॉर्पोरेट बीसी कंपनी/बीसीओ को एक संतोषजनक और पारदर्शी लेखांकन, एमआईएस और आंतरिक लेखापरीक्षा प्रणाली बनाए रखनी चाहिए या सिडबी पीएसआईजी सहायता के साथ ऐसी प्रथाओं को अपनाने के इच्छुक हैं।

कॉरपोरेट बीसी कंपनी/बीसीओ को अपने खातों का ऑडिट वार्षिक आधार पर किसी बाहरी ऑडिटर से कराना चाहिए।

न्यूनतम निवल मूल्य रु. 10 लाख.

कॉर्पोरेट बीसी कंपनी/बीसीओ के पास कार्यान्वयन और गहन पर्यवेक्षण के लिए सक्षम और पर्याप्त कर्मचारी होने चाहिए।

किसी भी बैंक/वित्तीय संस्थान का डिफॉल्टर नहीं होना चाहिए

मौजूदा बीसी बैंकर के साथ संतोषजनक आचरण। समूह की चिंताएँ RBI/CIBIL/बैंक के आंतरिक डेटाबेस में सूचीबद्ध नहीं हैं

3) जोखिम आश्वासन कोष (आरएएफ): सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों और अन्य प्रकार के वित्तीय संस्थानों से ऋण देने में तेजी लाने के लिए छोटे और मध्यम आकार के एमएफआई की सहायता के म